疫情之后金融行业还有哪些机会？

分析：疫情之后 金融行业还有哪些机会？

许倬云的历史观是这样的:个人的地位最小。 最短是人,比人稍微长一点是政治,比政治要长一点的是经济,比经济长一点的是社会,时段最长的是文化,更长的是自然。

许倬云是谁？

中国最著名的历史学家之一。

被称为“台湾改革开放的幕后推手”。

他是胡适的学生。

王力宏的舅公。

王小波的老师。

在疫情出现一个多月后，金融行业好不容易建立起信心，等待着疫情结束后的报复性反弹。

然而3月9日，星期一。北京时间晚9:30，美股开盘。股市断崖式下跌，金融市场哀鸿遍野。

那一刻，全世界如惊弓之鸟一般的投资者们，都在屏息祈祷。

“金融危机来了吗？”——这是最近一周金融从业者讨论最激烈的话题。

在这样的经济环境下，我们期待的“疫情之后，春暖花开”，可能不复存在。理臣咨询的专家团队们认为：消费金融不容易反弹。因为消费金融是建立在对未来美好预期的情况之下，如果不知道明年的工资是否会比今年高，消费就会被抑制。会在悲观的情绪下缩减开支。

疫情还会影响借款人，尤其是优质借款人的心态。

金融行业跟实体产业其实是一样的，流动性较强的金融产业也不会受到疫情的影响，以贷款为主的金融产业在此次疫情当中受到了严重的影响，试想一下所有的债务人如果3~6个月时间不还债务，那么银行和网贷平台会怎样？

证券公司，资产管理公司，基金公司，私募等投资为主的金融产业早已经进入了运行阶段。尤其是信用卡、网贷等贷款部门，早就投入了工作之中，相信目前有负债的同学早已经感受了这一点，到目前为止整天可以接到催收的电话。

这时大家关注的，是谁能提供利率更低的贷款。高息的金融产品会因此加速走向灭亡。理臣咨询专家认为：会有越来越多的消费金融机构会在条件允许的情况下更多的尝试拓展以信用卡用户为代表的优质用户群体。而优质用户对于贷款金额、还款期限、放款速度、服务等多方面的要求无疑会更高一些，这也对很多消费金融机构的产品、服务、用户精细化运营能力提出了更高的挑战。

悲观之中，也有希望。疫情，或许会成为行业分化的催化剂。

为防控新型冠状病毒感染肺炎疫情，银保监会发文要求金融机构加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。

01手机银行服务

作为零售银行线上服务主阵地的手机银行，成为重要的金融“战疫”阵地之一。各行手机银行纷纷通过提升线上服务能力、开通捐款绿色通道、创新疫情专属金融产品、拓展民生场景等措施共抗疫情。

理臣咨询管理专家团队认为疫情为手机银行未来发展带来如下机遇：

疫情进一步提升手机银行渗透率，手机银行重要性日益凸显。此次疫情将加速银行数字化进程，进一步提升手机银行渗透率，零售客户更多地使用手机银行来办理金融业务，进一步促进手机银行的普及和功能服务的完善。

手机银行加强线上营销，推动场景获客及引流，开放为手机银行发展打开广阔空间。手机银行APP已成为银行零售金融业务最重要的线上运营平台，要逐步提高数字化获客及数字化用户经营能力。疫情导致的“宅生活”推动在线医疗、在线教育、生鲜电商等需求大幅增长，很多手机银行纷纷拓展与疫情相关的民生场景，推动场景获客及引流。未来，手机银行将持续推进跨界合作共建场景生态，秉持开放银行理念，手机银行通过快速接入、开放输出模式触达更多非持卡用户，赋能手机银行注册用户数继续增长，非持卡用户向持卡用户的转化、活跃用户的长期稳定增长仍需要银行不断提升运营能力、提高场景使用率、提升用户粘性。

金融科技持续赋能手机银行发展，更加个性化及智能化。此次疫情期间，各行手机银行可以持续为用户提供无接触式线上化、数字化金融服务，是银行打造数字化渠道及科技赋能的结果。另外，5G时代银行有些业务流程有望重塑，如远程开户放开、亲核亲见规定适度放开等，线下网点如何重塑核心职能将成为创新方向，而手机银行等线上渠道将承载更多功能。

02保险服务

此次疫情短期内一方面暴露出了原有的线下接触式保险营销存在的短板，另一方面也启示行业快速提升自身数字化能力、解决需求导向下的产品创新、关注场景生态建设等方面的重要性，从此次疫情的影响来看保险行业在疫情结束后可能存在如下机会：

险企可以重点聚焦解决健康险的产品创新和营销。新冠疫情提升了居民健康风险意识，这种短期内居民健康保障意识的提升对险企来讲是一个发展健康险创新、营销的重要机会。

关注人身险与大健康产业的融合。疫情中暴露出了公共医疗资源和医疗基础设施的不足的问题，建设较为适合的新的医疗健康生态对大健康产业发展至关重要。例如，线上问诊服务、线上医疗资源供应服务等。人身险能够融合进大健康产业生态创新、迭代之中，才能与具体的医疗健康场景间构成相对完善的闭环。

强化自身的数字化能力，注重线上用户运营，提升保险产品与在线场景的适配度。新冠疫情使得原有的依托代理人线下接触式营销变得困难，这次险情进一步推动了保险交易习惯的改变，原有的部分保险产品对线上适应度需要提升，因此也会促使供给端创新。本次疫情使得保险公司的代理人业务开展和稳定性受到巨大影响，也使行业意识到依托代理人接触式营销的模式存在的弊端。同时可以针对保险代理人接触式营销的服务模式也需要进一步创新，为保险代理人提供线上营销工具，优化、提升保险代理人营销水平和营销效率。

保险科技的重要性凸显，企业更应及早布局保险科技。疫情影响下更会促进保险行业线上化的趋势得到一定程度上的加速，这可能助推保险科技地位提升。将大数据、人工智能、区块链等金融科技技术，引入到保险营销、核保、理赔等各个环节中提升服务效率，变得至关重要。

03证券服务

为应对线下业务爆发做充足准备。受监管影响，证券行业有些业务必须要线下办理，例如开通创业板或者开通融资融券业务，而且大部分券商的线下营销人员超过万人，网点营业部覆盖全国。在停摆一个月后，叠加证券市场行情火爆，线下营销意愿强烈，促进移动端活跃用户规模二次增长。

券商迎来经纪业务、承销和保荐业务双重机会点。疫情后，A股上市企业会增多，疫情期间，因为不能审批发行上市，A股IPO进程受阻，有的企业都是在自家门前敲钟。企业开工后，监管层对经济融资扶持力度加大，叠加金融供给侧改革，股市融资额会大幅度增长。近期证监会放宽了再融资门槛，可以预想，不管是IPO，还是定增、债券，A股融资额将大幅度增加，为券商承销和保荐业务提供较好的发展机会，同时行情火爆会拉动经济业务的进一步增长。

券商自营APP用户争夺战将进一步加剧，提升自身数字用户运营能力亟待解决。疫情后，随着移动端用户规模的进一步增长，提升自有APP用户规模、形成自身相对稳定的客户基础对维持长期经济业务的稳定并带动数字化财富管理业务至关重要。数字化财富管理已成为券商争相布局的战略方向。因此券商需要进一步提升自身的数字用户能力以应对即将到来的相对激烈的用户争夺战。?

04第三方支付

困难当中同样蕴含着机会，对于第三方支付行业来说，疫情也为第三方支付机构带来了如下机会：

1、?线上交易爆发。疫情使得人员流动降到冰点，许多线下交易将变相成为线上交易，抓住线上场景爆发的机会，尽快与在线教育、短视频、电商等行业的场景达成合作，进行场景布局。

2、?无人零售、自助收银有机会。疫情影响下，“无接触”成为了新的需求。无人零售、自助收银在此期间会有新的机会，这段时间一旦用户习惯养成，商家看到了新理念、新设备带来的利益，会有新的爆发机会。理臣咨询专家建议加大无人零售、自助收银等相关软硬件设备的研发和市场推广。充分抓住疫情带来的机会。

3、?刷脸支付思考“无脸”的不可替代性。疫情对支付行业的明显影响，除了支付流水的异动，还有戴口罩带来的刷脸支付不可用。这是一次对刷脸支付服务商的大考，同样也是对刷脸支付技术的考验，如何在功能、服务能力上进行丰富，即使在不能刷脸时，终端也能商户收银台上具有不可替代性。

05消费金融

2020年1月，新型冠状病毒肺炎极大的限制了居民的外出活动和消费。疫情的爆发不仅对线下餐饮、娱乐、教育、出行等诸多消费场景造成了较大影响，同时也影响到了春节后大量企业的正常开工。

困难当中同样蕴含着机会，对于消费金融行业来说，疫情也为消费金融行业带来了如下机会：

1、线上场景爆发：随着疫情的到来，线下教育机构、医疗机构、手机店等大量线下门店停业，此部分流量短期内几乎全部消失，这也使得消费金融从业者在疫情期间纷纷开始通过线上流量渠道进行获客。

2、金融科技重要性凸显：此次疫情当中，越来越多的消费金融机构感受到了金融科技对整个行业带来的巨大作用。众多消费金融机构纷纷开始发挥金融科技的力量，让用户获得优质、便捷的金融服务体验，保障公司的高效、有序运转。疫情过后，相信整个消费金融行业会更加清楚地意识到金融科技对于整个行业的重要性。

3、消费金融行业开始瞄准高净值用户，用户精细化运营或成为核心竞争力：此次疫情当中，受到影响较大的主要是线下餐饮、零售、旅游、娱乐等行业的员工、个体经营者和私营企业主。这也是很多消费金融机构主要的客户群体之一。

从2019年到2020年，金融行业迎来了暴风骤雨。

在行业处于最低谷的时候，疫情这个“不速之客”又突然出现，行业雪上加霜，遭遇夹击。

但是切记，在最艰难的时候挺下来，就能成为赢家。

走完隧道，就见光明。

以上观点为理臣咨询专家意见（李亚:打造财税领军企业）仅供参考，并不构成投资买卖建议。（微信号：lichenjy）

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